雙薪管理3步驟 小資輕鬆存千萬

作者: 撰文:賴雅淳 攝影:張哲偉 | Money 錢 – 2014年1月30日 上午7:04

結婚10年的Judy 每次到朋友家做客都會幻想:「如果我也能有自己的房子該多好,這間給兒子,那間給女兒。」年薪百萬的她不是沒有能力買,但是只要一開口,先生就會這麼回應:「房價漲那麼多,現在買會被套牢,等房市崩盤再說吧!」

結果一晃眼,10年過去了,台北市房地產不但沒有崩盤,還以倍數翻漲。每次一想起先生害自己錯失買房增值的機會, Judy 就會一股腦的碎碎念,先生當沒聽到,夫妻談錢越來越困難。

「唉!我真的很想買房子,我也不是沒有跟他溝通啊!但他就是不理我,我能怎麼辦?」Judy 難過的說,錯失購屋時機,是她10年婚姻中最大的遺憾。

擁有兩岸國際理財規畫認證(CFP)證照、目前為獨立理財顧問的廖義榮很能體會Judy 的無奈,因為找他諮詢的人最大問題都是無法和另一半做好財務溝通,例如有一方要省錢,但另一方不願配合。而且他發現有越來越多夫妻在沒有共同財務目標下,各理各的財,結果卻越理越窮。

宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭也點出雙薪家庭的差異,例如新婚夫妻通常會面臨誰負責管帳、誰負責開銷的抉擇,雙方還在適應彼此的花錢模式;結婚10幾年、有小孩的老夫老妻,則是買了太多金融商品,幾乎有98% 向她諮詢的夫妻,理財全憑感覺,在目標不明確、方法錯誤下,等到快退休前才驚覺根本沒有累積足夠的退休金,老年堪慮。

《Money 錢》雜誌顧問、也是知名理財作家林奇芬不吝分享她自己的夫妻理財之道。她和先生會把個人與家庭財務劃分清楚。在家庭支出方面,先生負責繳房貸,她就負責其他生活開銷,其餘薪水各自管理、各自投資。

藉助第三者 擔任夫妻溝通橋樑

林奇芬和先生的投資模式差異很大,像她會把經濟指標做為投資判斷的依據,並定期追蹤檢視,先生卻是買了股票之後就不管,久而久之就變成一籃子賠錢貨。當她發現先生的投資狀況時,好意提醒他要怎麼處理,先生卻置之不理,最後還是聽了證券營業員的建議,才開始動手整理名下賠錢個股。「有時太太說的,先生完全聽不進去,所以婚姻真的需要『第三者』介入。」林奇芬說。

儘管林奇芬夫妻投資方式大不相同,但慶幸的是,在釐清了家庭與個人的財務之後,剩下的薪水就各自管理,彼此也尊重另一半投資與花錢的方式,不強求對方與自己想法一致,唯一的要求是,夫妻在投資時要有guideline (原則),並訂出停損機制,避免個人投資拖累整個家庭財務。

台灣冠冕真道理財協會理事廖世孟也認為,理財最實際的諮詢對象其實是配偶,但現在很多夫妻都是各說各話,這時就需要有第三者介入,像他和太太的第三者就是真理(即聖經),兩人在理財上的想法、做法才會趨於一致。沒有信仰的雙薪夫妻則可以選擇值得信賴的財務顧問或銀行理專當第三者,但更重要的是夫妻兩人要先花時間找出自己的問題。

你和另一半是如何溝通錢呢?或者你現在還未婚但有穩定交往的另一半,不妨聽聽理財專家的經驗談,以下將廖義榮、李鳳蘭、林奇芬、廖世孟夫婦、國泰世華銀行松山分行業務經理康碩芬、遠東商銀個人金融事業群資深協理張小倩等7位專家的建議,整理為簡單的3步驟,讓你跟另一半可以心平氣和、開誠布公的談錢,一起攜手規畫更美好的未來!

步驟1 溝通討論 找出共識

康碩芬指出,婚姻中有關錢的問題比開一家公司還要複雜,結了婚就像開了一家責任無限、目標多樣的公司,要如何達到共識,第1步就是「做好溝通」。「溝通很重要的一步,就是放下過去,不相互指責批評,也要有正確的認知——夫妻理財不是把自己的錢拿出來給對方管理,而是藉由溝通重新再出發,讓家庭更好。」李鳳蘭說。

廖世孟的另一半是南港浸信會執事會主席吳明慎,目前也擔任講師教夫妻理財,她認為夫妻做財務溝通很重要的一點,就是彼此要認知理財是「基礎」,得先把基礎打好,再來投資,畢竟投資只是理財的一部分。而所謂的理財,就是先做好收支平衡,有了結餘與儲蓄,再談選擇哪些投資工具。先有這層溝通與認知,兩人理財的步調才會一致。

吳明慎還建議,夫妻在溝通時最好訂下幾個約定,例如只要1萬元以上的大筆支出,她就會跟另一半互相諮詢,借錢給朋友或做哪些投資也要共同討論。

這個溝通過程代表彼此尊重、一起承擔決策後果,即使最後投資觸礁,兩人也不會互相指責。若是沒有事先溝通做好約定,受傷的就是寶貴的婚姻關係。

張小倩建則建議夫妻在做財務溝通時,彼此冷靜思考2個問題:

Q1 方個性與專長為何?

理財跟工作一樣講究適才適所,不妨依照夫妻的個性與專長決定分工,看由誰管帳、誰負責投資。如果一時無法釐清,可透過理財顧問協助,進一步了解彼此的理財想法與風險承受度,讓夫妻更清楚彼此的理財價值觀。

像張小倩的先生在傳產業,個性穩健保守,就負責做中長期投資;在金融業的她熟悉各項投資工具,就負責為短期目標投資。兩人還會互相較勁,PK 看誰的投資比較好,然後再根據各自操作的績效進行調整。

Q2 最初成家的願景?

不妨回想一下,當初決定長相廝守,一定有勾勒出共同的願景,包括擁有自己的房子、生2個小孩、一起環遊世界、退休後買農地自給自足等,兩人可以把這些共同的夢想找回來,並列出優先順序。

而且最好把各自的期望目標寫在紙上交換閱讀,就能找出共同點並訂為未來目標。如果有相異之處則不急於立刻達成共識,可以多次討論,並交換立場為對方目標寫下支持點,反覆討論到雙方達成共識為止。

「記住,經營婚姻要never give up (永不放棄)!」廖世孟以英國前首相邱吉爾的名言勉勵夫妻。而做好良好的財務溝通,就是永續經營婚姻的第1步。「溝通討論,把錢管理好,夫妻感情才會更好。」

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